هفده نکته کلیدی درباره وام مسکن در انگلستان

هفده نکته کلیدی درباره وام مسکن در انگلستان

هفده نکته کلیدی درباره وام مسکن در انگلستان

اگر برای ادامه پرداخت های وام مسکن خود با مشکل مواجه شده اید، یا هر ماه پول کمتری نسبت به پرداخت ماهانه خود می پردازید شما شروع به ساخت بدهی بانکی کرده اید.

این اغلب معوقه وام مسکن نامیده می شود. (mortgage arrears)

هفده نکته کلیدی درباره وام مسکن در انگلستان

 شما باید راهی برای بازپرداخت بدهی خود پیدا کنید. اگر بدهی به افزایش خود ادامه دهد، وام دهنده شما را به دادگاه خواهد برد و ممکن است در نهایت خانه خود را از دست بدهید.

 

معوقات وام مسکن خود را قبل از سایر بدهی ها بپردازید.

معوقات وام مسکن یک "بدهی اولویت دار" است - این بدان معنی است که شما باید آنها را قبل از سایر بدهی ها مانند کارت های اعتباری بپردازید. اگر قسط های دیگری برای پرداخت دارید، می توانید تعیین کنید که کدام بدهی را ابتدا پرداخت کنید.

وام دهنده شما با شما تماس خواهد گرفت اگر به آنها بدهکار باشید - مطمئن شوید که تماس آنها را نادیده نگیرید. وضعیت خود را توضیح دهید و به آنها بگویید که در حال تلاش برای بازپرداخت پولی هستید که بدهی را پرداخت کنید. آنها ممکن است به شما زمان بیشتری برای پرداخت بدهی بدهند.

اگر تصمیم دارید وام مسکن خود را تغییر دهید، باید مطمئن شوید که متوجه شده اید هر تغییری در وام مسکن شما چگونه می تواند بر شما تأثیر بگذارد. برای تصمیم گیری می توانید مشاوره مالی مستقلی دریافت کنید.

وقتی تصمیم گرفتید که چگونه بدهی خود را بازپرداخت کنید، وام دهنده وام مسکن شما باید با شرایط موافقت کند.

اگر شما:

• هیچ گزینه ای برای پرداخت بدهی خود ندارید

• نمی توانید با وام دهنده وام مسکن خود به توافق برسید

• نامه ای از وام دهنده وام مسکن خود دریافت کرده اید که در آن تهدید به اقدام دادگاه شده است

• کارهایی وجود دارد که ممکن است بتوانید برای پرداخت بخشی یا تمام بدهی خود انجام دهید.

نگاهی به بودجه شما

اگر در پرداخت وام مسکن عقب افتاده است، باید به بودجه خانوار خود نگاه دقیقی بیندازید.

شما باید فهرستی از تمام پول هایی که از خانه خود وارد و خارج میکنید تهیه کنید. این باید شامل هر بدهی و یا وام دیگری باشد که شما بدهکار هستید. مطمئن شوید که مقادیری که می گذارید واقع بینانه باشد.

برای انجام این کار می توانید از ابزار بودجه بندی آنلاین استفاده کنید.

به طور جدی به این فکر کنید که آیا ممکن است پولی را که به دست می آورید افزایش دهید یا هزینه های خود را کاهش دهید.

کارهایی وجود دارد که می توانید برای افزایش درآمد خود انجام دهید - برای مثال ممکن است بتوانید مزایا را مطالبه کنید یا برای پرداخت هزینه های انرژی خود کمک بگیرید.

می توانید نحوه افزایش درآمد خود را بررسی کنید.

می توانید بررسی کنید که چه مزایایی می توانید داشته باشید.

برای کمک بیشتر در مورد بودجه بندی و افزایش درآمد خود با یک مشاور مالی صحبت کنید.

ایجاد تغییرات در وام مسکن شما

ممکن است بتوانید با تغییر ترتیبات وام مسکن خود، بدهی وام مسکن خود را تسویه یا کاهش دهید. هر گونه تغییر باید توسط وام دهنده وام مسکن شما موافقت شود.

شما ممکن است بتوانید:

• بدهی را به وام مسکن خود و به قسط های بعدی اضافه کنید

• زمان باقی مانده در وام مسکن خود را افزایش دهید

• تبدیل به وام مسکن بدون بهره

• توافق برای تاخیر در پرداخت

• پرداخت های اضافی وام مسکن را انجام دهید

• فقط برخی از این گزینه ها ممکن است برای شما امکان پزیر باشد، این به شرایط شما بستگی دارد.

قبل از اینکه بخواهید تغییری در وام مسکن خود ایجاد کنید، از وام دهنده خود بپرسید که آیا هزینه ای برای این کار وجود دارد یا خیر، و چقدر خواهد بود. به عنوان مثال، وام دهنده شما می تواند برای موارد زیر هزینه ای دریافت کند:

• پایان دادن به وام مسکن با مدت معین قبل از تاریخ توافق شده - این به عنوان "هزینه بازخرید" شناخته می شود redemption fee

• تغییر شرایط وام مسکن - این به عنوان "هزینه اداری" شناخته می شود.(administration charge)

• اگر هزینه ها بسیار زیاد به نظر می رسد، با یک مشاور صحبت کنید.

بدهی را به وام مسکن خود اضافه کنید

می‌توانید پولی را که بدهکار هستید به مبلغی که در ابتدا وام گرفته‌اید اضافه کنید - آن را در طول مدت باقی‌مانده وام مسکن بازپرداخت خواهید کرد. به این می گویند سرمایه گذاری معوقه. (capitalising the arrears)

بازپرداخت ماهانه شما بیشتر خواهد بود زیرا پول بیشتری برای بازپرداخت در همان مدت زمان خواهید داشت.

وام دهنده وام مسکن شما بررسی می کند تا مطمئن شود که می توانید پرداخت ماهانه بالاتری را بپردازید.

اگر وام دهنده شما موافقت کند که بدهی را به وام مسکن شما اضافه کند، دیگر معوقه وام مسکن نخواهید داشت.

زمان باقی مانده در وام مسکن خود را افزایش دهید

می‌توانید با تقسیم کردن پرداخت‌هایتان برای مدت طولانی‌تر، پرداخت‌های ماهانه خود را کاهش دهید.

می توانید از پولی که از بازپرداخت ماهانه کمتر پس انداز می کنید برای پرداخت بدهی خود استفاده کنید.

باید سود بیشتری بپردازید تا در مدت زمان طولانی تری بازپرداخت کنید.

تغییر به وام مسکن با بهره

وام دهنده شما می تواند موافقت کند که به شما اجازه دهد فقط برای مدت کوتاهی سود مبلغی را که بدهکار هستید بپردازید. این باعث می شود بازپرداخت ماهانه شما بسیار کمتر شود تا بتوانید از پولی که پس انداز می کنید برای پرداخت بدهی استفاده کنید.

فراموش نکنید که وقتی فقط سود را پرداخت می کنید، هیچ پرداختی به کل مبلغی که بدهی دارید، انجام نخواهید داد.

هنگامی که دوره فقط بهره به پایان می رسد، باید بازپرداخت ماهانه کامل وام مسکن را شروع کنید. اگر نمی توانید، وام دهنده شما ممکن است روند بازپس گیری خانه شما را آغاز کند.

موافقت با وقفه پرداخت

وام دهنده شما می تواند موافقت کند که پرداخت های ماهانه شما را برای مدت کوتاهی متوقف یا کاهش دهد.

هنگامی که وقفه پرداخت به پایان می رسد، باید بازپرداخت ماهانه کامل وام مسکن را بپردازید. مبلغ بازپرداخت شما ممکن است بیشتر باشد زیرا هر گونه سود و پرداخت های از دست رفته از زمان تاخیر در پرداخت به کل مبلغ بدهی شما اضافه می شود.

پرداخت های اضافی وام مسکن را حتما انجام دهید

اگر هر ماه مقداری پول اضافه دارید، میتوانید بدهی خود را با پرداخت وام های اضافی بازپرداخت کنید.

بعید است که وام دهنده با طرح بازپرداختی که بیشتر از زمان باقی مانده برای وام مسکن طول می کشد موافقت کند. اما با توضیح دادن و شفاف کردن شرایط تلاش کنید آنها رامتقاعد کنید.

هم اندازه ارزش خانه خود وام بگیرید

دو نوع وام اصلی وجود دارد که می توانید هم اندازه ارزش خانه خود وام بگیرید. اینکه چقدر می توانید درخواست دهید به میزان سهمی که در خانه خود دارید بستگی دارد.

حقوق صاحبان سهام ارزش خانه شما منهای مبلغی است که بدهی دارید، معمولاً به صورت درصدی در مورد آن صحبت می شود.

قبل از گرفتن وام، باید از یک مشاور متخصص وام مسکن مشاوره مالی دریافت کنید، نحوه یافتن مشاوره مالی مستقل را بررسی کنید.

گرفتن وام مسکن دوم

شما می توانید یک وام تضمین شده یا "رهن دوم" در خانه خود دریافت کنید که با کرایه های ماهانه حاصل از اجاره آن را پرداخت خواهید کرد. اینها علاوه بر بازپرداخت وام مسکن موجود شما هستند.

وام دهنده شما بررسی می کند تا قبل از پذیرش وام مسکن دوم اطمینان حاصل کند که توانایی پرداخت قسط ها را دارید. همانطور که میدانید اگر پرداخت‌ها را از دست بدهید و دچار معوقات شوید، ممکن است خانه‌تان بازپس گرفته شود.

دریافت آزادسازی سهام

شما می توانید مقداری از پول خانه خود را به عنوان وام بگیرید، این به عنوان آزادسازی سهام شناخته می شود.

equity release

شما باید شرایط و ضوابط را بررسی کنید، به عنوان مثال برخی از طرح ها حداقل سن 55 سال دارند.

بسته به قرارداد شما ممکن است بتوانید یکی از موارد زیر را انجام دهید:

• پرداخت سود در پرداخت های ماهانه

• همه آن را همزمان با وام و با فروش خانه بازپرداخت کنید
  

از سیاست وقف خود صرف نظر کنید (endowment policy)

اگر وام مسکن وقفی (endowment mortgage) دارید، می توانید تمام یا بخشی از بیمه نامه خود را نقد کنید یا آن را به سرمایه گذار بفروشید. با این کار مبلغی یکجا در اختیار شما قرار می دهد که می توانید از آن برای پرداخت بدهی خود استفاده کنید.

اگر از سیاست وقف خود (endowment policy) صرف نظر کنید، باید راه دیگری برای پرداخت وام رهنی خود و یافتن پوشش جایگزین بیمه عمر بیابید.

شرایط و ضوابط بیمه نامه خود را بررسی کنید تا دریابید که آیا هزینه ای برای پایان دادن به سیاست وقف شما وجود دارد یا خیر. ممکن است برای شما مفید باشد که ابتدا درباره گزینه های خود صحبت کنید.

از کوسه ها، پول قرض نکنید (loan sharks)

یک وام دهنده باید از طرف اداره رفتار مالی (FCA) مجاز باشد تا به صورت قانونی پول قرض دهد. وام دهندگان پولی که توسط FCA مجاز نیستند، قانون را زیر پا می گذارند، آنها به عنوان کوسه های قرضی شناخته می شوند. اگر نگران هستید که یک وام دهنده یک کوسه باشد، به چه چیزی توجه کنید.

اگر وام می گیرید باید شرایط و ضوابط را از نزدیک بررسی کنید. آنها اغلب نرخ های بهره بالایی دارند و ممکن است هزینه های بیشتری برای شما به همراه داشته باشد.

وام برای بازپرداخت بدهی وام مسکن اغلب تضمین می شود. این بدان معناست که اگر نتوانید بازپرداخت ها را انجام دهید، خانه شما می تواند دوباره تصرف شود.

اگر به قرض گرفتن پول فکر می کنید، با یک مشاور بدهی صحبت کنید. آنها از گزینه های مختلف برای کمک به مدیریت معوقات وام مسکن شما صحبت خواهند کرد.

اگر بالای 55 سال دارید از حقوق بازنشستگی شخصی

(personal pension) پول بگیرید

اگر حقوق بازنشستگی تعیین شده دارید، می توانید مقداری پول برای پرداخت بدهی های وام مسکن خود برداشت کنید. حقوق بازنشستگی با سهم تعریف شده، اعتبارهای بازنشستگی هستند که در طول زمان از طریق پرداخت های منظم ساخته می شوند.

قبل از برداشتن تمام یا مقداری از پول خود باید به این موارد فکر کنید:

• هر هزینه ای که ممکن است بعداً در زندگی داشته باشید، برای مثال هزینه های مراقبت

اگر مجبور به پرداخت مالیات بر مقداری از پول هستید

• تاثیر هر گونه بنفیت که دریافت می کنید

قبل از برداشتن پول از اعتبار بازنشستگی خود برای پرداخت بدهی وام مسکن، باید با یک مشاور مالی صحبت کنید.

ادعای بیمه نامه

ممکن است هنگام دریافت وام مسکن یا پس از آن، یک بیمه نامه حفاظت از پرداخت وام مسکن (MPPI) گرفته باشید.

اگر به دلیل بیکاری یا بیماری نمی توانید کار کنید، سیاست MPPI خود را برای پوشش پرداخت های وام مسکن خود درخواست کنید. اگر مطمئن نیستید که MPPI دارید، مدارک خود را بررسی کنید یا از وام دهنده خود سوال کنید.

پرداخت نمی شود. شما باید شرایط و ضوابط بیمه نامه خود را به دقت بررسی کنید تا ببینید آیا تحت پوشش هستید یا خیر.

اگر بیمه‌گر شما ادعای شما را رد کرد، باید از طریق فرآیند شکایات او شکایت کنید.

اگر از پاسخ آنها راضی نیستید، ممکن است بتوانید به بازرس شکایت کنید. بیمه گر شما باید دلیل بسیار خوبی برای عدم پرداخت بیمه نامه داشته باشد. در این جا نحوه شکایت به بازرس را بررسی کنید.

برنامه خود را به وام دهنده وام مسکن خود بگویید

هنگامی که نحوه پرداخت بدهی خود را مشخص کردید، باید با وام مسکن خود تماس بگیرید.

اگر برای پرداخت بدهی خود تغییری در وام مسکن خود ایجاد می کنید، وام دهنده وام مسکن شما باید با تغییر موافقت کند.

اگر در حال نقد کردن یک بیمه نامه یا مطالبه بیمه هستید، باید در اسرع وقت به وام دهنده خود اطلاع دهید.

اطلاعات تماس وام دهنده شما در آخرین اظهارنامه وام مسکن شما خواهد بود یا می توانید آنها را در وب سایت خود پیدا کنید.

اگر وام مسکن شما نزد یک بانک بزرگ یا شرکت ساختمانی است، می توانید با مشاور وام مسکن در شعبه محلی خود نیز صحبت کنید.

شما باید به طور واضح به وام دهنده خود توضیح دهید که چگونه قصد بازپرداخت بدهی خود را دارید. ممکن است انجام این کار در نوشتن برای شما آسان تر باشد.

دلایل شما باید شامل:

• دلایلی که بدهی پرداخت وام مسکن ایجاد شده است

• سابقه پرداخت قبلی شما، اگر خوب بود

• چگونه برای پرداخت بدهی برنامه ریزی می کنید

• در صورت لزوم، چند سال طول می کشد تا بدهی، در مقایسه با مدت باقی مانده وام مسکن، تسویه شود

• چقدر سهام در خانه شما وجود دارد، این تفاوت بین ارزش خانه شما و میزان بدهی شما است

وام‌دهنده وام مسکن شما پاسخ خواهد داد و به شما اطلاع می‌دهد که آیا با نحوه بازپرداخت پولی که بدهی دارید موافق هستند.

اگر به وام‌دهنده وام مسکن خود ازطریق تلفن برنامه بازپرداخت خود را مطلع کنید، باید سریعاً به شما اطلاع دهند که آیا شرایط را می‌پذیرند.

اگر وام دهنده شما با طرح شما موافق نیست

مهم است که پرداخت‌های منظم را ادامه دهید، حتی اگر مقادیر کمی باشند.

اگر وام دهنده شما را در تاریخ بعدی به دادگاه ببرد، ممکن است به پرونده شما کمک کند، زیرا نشان می دهد که همچنان به پرداخت بدهی خود ادامه می دهید.

اگر وام دهنده شما با طرح شما برای بازپرداخت پولی که بدهی دارید موافقت نکند، ممکن است بتوانید به بازرس شکایت کنید.

وام دهنده شما باید دلیل خوبی برای عدم موافقت ارائه دهد. نحوه شکایت به بازرس را بررسی کنید.

مسکن دولتی در انگلستان

مسکن دولتی در انگلستان